연금저축보험 연금저축펀드 비교 세액공제

 

여러분은 적정 은퇴자금 노후준비 자금은 얼마라고 생각하시나요?
사실 정해진 금액이 존재하지는 않습니다.
개인별 상황에 따라 행복지수가 다르듯이 노후에 필요한 자금 또한 다양할 수 있습니다.

다만, 조금 더 풍족한 노후를 보내기 위해서는 자산도 중요하지만 소득 중심으로 가는 것이 더 현명한 방법이라고 생각합니다.
높은 수준의 자산을 달성하고, 은퇴한다는 생각보다는 예측가능한 소득 중심의 현금흐름을 창출하는 데에도 신경을 쓰시기를 바랍니다.
이를 위해서는 공적보험(국민연금) 뿐만 아니라 사적연금을 통해서 현금흐름을 창출해 보시기를 바랍니다.

오늘은 이미 많이들 알고 계시는 사적연금상품인 연금저축보험과 연금저축펀드에 대해서 알아 보겠습니다.
*연금저축신탁은 2018년 이후 신규 가입 종료

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연금저축 가입 혜택

연금저축은 퇴직연금 다음으로 중요한 노후대비 상품으로 알려져 있으며, 많은 세액공제 혜택을 제공하기 때문에 연말정산 시 필수적인 아이템으로 손꼽힙니다.

특히 2023년부터는 소득 기준과 무관하게 최대 600만원까지 세액공제 대상으로 인정되어, 연말정산 시 최대 99만원의 환급을 받을 수 있게 됩니다. 게다가 연금 수령 시에도 낮은 세율인 3.3~5.5%의 연금소득세가 부과되는 이점이 있습니다.

현재 가입 가능한 연금저축 상품은 주로 보험사와 은행에서 제공하는 연금저축보험과 증권사에서 제공하는 연금저축펀드 두 가지 종류가 있습니다.

중요한 점은 '연금저축’이라는 용어가 포함된 상품만이 세액공제의 대상이 되므로, 가입 시에 반드시 주의하시기 바랍니다.
· 연금보험 -> 세액공제 X
· 연금저축보험 -> 세액공제 O

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연금저축보험 특징

연금저축보험은 정기적으로 일정한 보험료를 납입하면, 약속된 이율 또는 변동금리를 기준으로 이자를 지급하는 상품입니다. 이로써 투자 상품을 별도로 관리할 필요 없이, 보험료만을 납입하면 약속된 금리에 따라 수익을 얻을 수 있어서 간편하고 안정적인 특징이 있습니다.

또한, 가입 옵션에 따라 확정기간 또는 종신형으로 연금을 수령할 수 있는 장점도 있습니다.

그러나 장기간의 정기적인 납입이 부담스러운 분들이나, 예적금과 유사한 성격으로 옵션 선택이 제한되어 높은 수익률을 기대하는 분들에게는 오히려 단점이 될 수 있습니다.

또한, 연금저축보험은 계좌 수수료로 볼 수 있는 사업비가 높아서 중도해지 시에는 원금보다 적은 금액을 환급받을 수 있다는 치명적인 단점도 있습니다. 

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연금저축펀드 특징

연금저축펀드는 투자상품으로 활용할 수 있습니다.
다만, 이에 따른 원금 손실 가능성이 존재하며, 예금자보호가 제공되지 않는다는 단점이 있습니다.

하지만 펀드와 ETF 등 다양한 투자상품을 선택할 수 있는 장점이 있습니다.
주식형, 혼합형부터 채권형 펀드와 예금 성격의 MMF와 같은 안전추구형 상품까지 다양한 투자 옵션을 고객의 투자 성향과 재무 상황에 맞추어 선택할 수 있다는 것이 큰 장점입니다.

게다가, 원하는 시기에 자유롭게 원하는 금액을 납입할 수 있는 장점도 있습니다. 더불어, 연금저축보험보다는 낮은 수수료로 장기간의 복리효과까지 고려할 수 있으므로 수익 면에서도 이점이 있습니다.

 

다양한 투자 옵션이 제공되는 만큼, 공격적인 투자를 선호하는 투자자부터 안정성을 추구하는 투자자까지, 최근에는 연금저축펀드에 대한 관심과 가입률이 급증하고 있는 추세라고 합니다.

다만, 연금의 성격상 안정성을 추구하는 상품이므로 당장 높은 투자수익률​을 내고 있는 연금저축펀드 상품을 추종할 필요는 없을 것 같습니다.

 

연금저축펀드 vs 연금저축보험 상품 비교

위에서 설명드렸다시피 연금저축펀드와 연금저축보험의 장단점이 존재합니다.
각자의 성향과 상황에 맞는 상품을 가입하시기 바랍니다.

 

현재 가입한 상품이 마음에 들지 않는다고 해서 즉시 해지할 필요는 없습니다.
‘연금저축 계약이전’ 제도를 활용하여 세액공제 혜택을 잃지 않고 자유롭게 다른 상품으로 변경할 수 있습니다.

다만, 보험상품의 경우 해지 환급금에 대한 사업비가 발생하며, 펀드의 경우 환매 수수료가 부과될 수 있습니다. 따라서, 가입 내용을 면밀히 검토하고 계약 이전으로 얻는 혜택이 유리할 경우 이전을 고려해 보시기 바랍니다.

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오늘은 노후대비와 세액공제 혜택까지 갖춘 연금저축 상품에 대해서 알아보았습니다.
저희 부부도 어떤 유형의 상품을 가입할지 알아보고 있는데요. 

23년부터는 소득 기준에 상관없이 세액공제 한도가 600만으로 확대되었다고 하니 충분히 알아보시고
각자 상황에 맞는 상품 가입을 해 보시면 좋을 것 같습니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.